恒豐村鎮銀行信貸產品簡介
一、“恒小貸”個人小額信用貸款
“恒小貸”主要針對云陽縣域內具有穩定收入來源的自然人，包括第一類準入客戶群：云陽縣域公務員、事業單位以及國企等壟斷性企業工作一年以上的正式員工；第二類準入客戶群：除第一類準入群以外在云陽具有穩定收入且擁有非鄉鎮房屋的其他人員。
（一）借款人準入條件
1.借款人年滿18周歲，具有完全民事行為能力的中國公民，且借款人年齡不超過65周歲。
2.借款人在云陽具有穩定收入來源。第一類準入客戶群需提交社?？?；第二類準入客戶群需提交一年以上銀行流水、我行認可的資產證明（非鄉鎮的房屋所有權證）。
3.借款人信用狀況良好，無不良信用記錄并通過我行內部個人信用等級評分，符合準入授信最低標準。
個人不良信用記錄是指在中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫、信貸征信主管部門批準建立的其他個人信用數據庫近兩年內的下列信息記錄：
（1）銀行貸款采用分期還款方式，拖欠貸款本金或利息累計5期（含）以上的；
（2）銀行貸款采用到期一次性還款方式，拖欠貸款本金或利息30天（含）以上的；
（3）信用卡累計逾期5次（含）以上的。
4.我行規定的其他條件。
（二）貸款用途。貸款用于借款人個人及家庭正常、合法的消費支出，符合國家有關法律、法規規定，不得用于購買住房和商業用房。
（三）貸款方式?！昂阈≠J”采用信用的方式發放，適用個人綜合消費貸款管理辦法。
（四）貸款額度。最高不超過5萬元，需結合客戶征信情況、存量負債、家庭收入能力及內部信用評級綜合測算。
（五）貸款期限。最高3年。
（六）還款方式。可以采用按季/年結息，到期還本。
（七）需收集如下資料：
1.填寫“恒小貸”借款申請及審批表；
2.借款人有效身份證件、戶籍證明、婚姻證明、社?？◤陀〖?/p>
3.對于第一類準入客戶群即云陽縣域公務員、事業單位以及國企等壟斷性企業工作一年以上的正式員工需提交社保卡，由客戶經理在重慶市人力資源和社會保障公眾信息網上的繳費基數查詢打印頁；對于第二類準入客戶群即其他穩定收入人員借款人需提供1年以上銀行流水、我行認可的資產證明材料（非鄉鎮的房屋所有權證）；
4.借款人需簽訂征信授信書，并由客戶經理查詢征信報告；
5.我行貸前調查情況表以及內部信用評分表；
6.我行要求提供的其他資料。
二、“恒助農貸”個人經營性貸款
“恒助農貸”主要針對云陽縣域內成立三年以上的農業、種養殖業個體工商戶，如蛋雞養殖戶、蔬菜瓜果大棚種植戶、生豬養殖戶、水產養殖戶、農村糧食生產領域的水稻種植合作社及其他從事種植業的個體工商戶。
（一）借款人準入條件
1.借款人經營的個體工商戶必須從事農業、種養殖業，且成立三年以上，能夠正常經營。
2.借款人必須為個體工商戶營業執照所列明的經營者。
3.借款人年滿18周歲，具有完全民事行為能力的中國公民，且借款人年齡不超過65周歲。
4.借款人在云陽縣域有固定住所。
5.借款人信用狀況良好，無不良信用記錄并通過我行內部個人信用等級評分，符合準入授信最低標準。
個人不良信用記錄是指在中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫、信貸征信主管部門批準建立的其他個人信用數據庫近兩年內的下列信息記錄：
（1）銀行貸款采用分期還款方式，拖欠貸款本金或利息累計5期（含）以上的；
（2）銀行貸款采用到期一次性還款方式，拖欠貸款本金或利息30天（含）以上的；
（3）信用卡累計逾期5次（含）以上的。
6.我行規定的其他條件。
（二）貸款用途。貸款用于借款人所經營的個體工商戶正常經營活動，不得用于國家法律和金融法規明確規定禁止經營的項目，如股票、證券投資等。
（三）貸款方式。“恒助農貸”采用信用的方式發放。
（四）貸款額度。最高不超過10萬元，需結合借款人經營情況、征信情況、存量負債、家庭收入能力及內部信用評級綜合測算。
（五）貸款期限。1年。
（六）還款方式?？梢圆捎冒丛陆Y息，到期還本。
（七）需收集如下資料：
1.填寫“恒助農貸”借款申請及審批表；
2.借款人經營的個體工商戶營業執照復印件、經營場所照片資料；
3.借款人有效身份證件、戶籍證明、婚姻證明材料；
4.借款人需提供1年以上銀行流水、我行認可的資產證明材料；
5.借款人需簽訂征信授信書，并由客戶經理查詢征信報告；
6.我行貸前調查情況表以及內部信用評分表；
7.我行要求提供的其他資料。
三、“恒助業貸”個人經營性貸款
“恒助業貸”個人經營性貸款（以下簡稱“恒助業貸”）是指我行針對云陽縣城內成立三年以上，能夠正常經營，且能夠盈利，具有一定市場前景的個體工商戶以信用的方式發放的個人經營性貸款。
（一）借款人準入條件
1.借款人經營的個體工商戶必須成立三年以上，正常經營，且能夠盈利，具有一定市場前景。
2.借款人必須為個體工商戶營業執照所列明的經營者。
3.借款人年滿18周歲，具有完全民事行為能力的中國公民，且借款人年齡不超過65周歲。
4.借款人在云陽縣域有固定住所。
5.借款人信用狀況良好，無不良信用記錄并通過我行內部個人信用等級評分，符合準入授信最低標準。
個人不良信用記錄是指在中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫、信貸征信主管部門批準建立的其他個人信用數據庫近兩年內的下列信息記錄：
（1）銀行貸款采用分期還款方式，拖欠貸款本金或利息累計5期（含）以上的；
（2）銀行貸款采用到期一次性還款方式，拖欠貸款本金或利息30天（含）以上的；
（3）信用卡累計逾期5次（含）以上的。
6.我行規定的其他條件。
（二）貸款用途。貸款用于借款人所經營的個體工商戶正常經營活動，不得用于國家法律和金融法規明確規定禁止經營的項目，如股票、證券投資等。
（三）貸款方式。“恒助業貸”采用信用的方式發放。
（四）貸款額度。最高不超過15萬元，具體貸款額度需結合借款人經營情況、征信情況、存量負債、家庭收入能力及內部信用評級綜合測算。
（五）貸款期限。1年。
（六）還款方式。該貸款品種還款方式為按月結息，到期還本。
（七）需收集如下資料：
1.填寫“恒助業貸”借款申請及審批表；
2.借款人經營的個體工商戶營業執照復印件、經營場所照片資料；
3.借款人有效身份證件、戶籍證明、婚姻證明材料；
4.借款人需提供1年以上銀行流水、我行認可的資產證明材料；
5.借款人需簽訂征信授信書，并由客戶經理查詢征信報告；
6.我行貸前調查情況表以及內部信用評分表；
7.我行要求提供的其他資料。
四、“恒商貸”
“恒商貸”是指由我行對縣域內成立三年及以上的個體工商戶及小微企業主經營者發放的最高金額不超過人民幣100萬元可循環使用的抵押擔保貸款。
（一）“恒商貸”業務的借款人須同時滿足以下準入標準：
1.借款人在當地有固定經營場所，經營情況正常，其經營產品符合國家產業政策，成長性強，盈利能力高，發展前景好；
2.在縣域內成立三年以上的個體工商戶及小微企業
主經營者；
3.個體工商戶小微企業主經營者正常生產經營連續三年（含）以上；
4.在我行開立賬戶；
5.提供合規合法的貸款用途；
6.借款人及實際控制人資信良好，近兩年逾期次數5次（含）以內，且具有按期償付貸款本息的能力，對借款資金有可靠的還款來源。
（二）存在下列情況的借款人不應予以貸款：
1.小微企業主或個體工商戶間存在商業糾紛或長期應收欠款等影響履行我行貸款義務的；
2.借款人或實際控制人征信情況差或已被列入失信名單執行人的；
3.其他不符合條件的小微企業主或個體工商戶。
（三）“恒商貸”業務擔保方式
擔保方式主要采取抵押的方式，根據我行準入的專業評估機構對抵押物進行評估，抵押率最高不超過80%。
（四）貸款期限、金額、利率、還款方式
1.貸款期限、還款方式
“恒商貸”業務主要是為了解決我行小微企業主和個體工商戶中、短期資金需要，我行對“恒商貸”借款人最高授信期限5年，一年一借、循環使用，經營較好者可采用中期貸款，最長貸款期限不超過3年。
2.貸款金額
“恒商貸”抵押擔保貸款按照經營需要及償還能力確定授信額度，最高授信額度100萬元。
五、個人經營性貸款
個人經營性貸款是指我行對符合條件的小型私營企業業主（或控股股東、實際控制人）和其他自然人發放的，用于支持其生產經營活動的人民幣貸款業務。
（一）貸款條件
借款人申請本貸款，須同時具備下列條件：
1.在貸款人所在地有固定住所，具有常住戶口或有效居住證明，有完全民事行為能力；
2.借款申請人年滿18周歲，且年齡不超過60周歲；
3.具有正當職業和穩定可靠的收入來源，具備按期償還貸款本息能力；
4.能夠提供貸款人認可的足額擔保，并接受我行認可的評估公司對其所提供的抵押物進行評估；
5.借款人個人資產實力應較強，并具備一定經驗和經營規模，經營管理情況良好，現金流量穩定；
6.在我行開立了活期一本通賬戶；
7.如借款人為全部由自然人出資組成的有限責任公司的主要或控股股東、合伙企業的合伙人以個人名義向我行申請貸款，且貸款用于借款人投資企業的生產經營，則必須滿足如下條件：
（1）貸款必須依據公司章程或合伙協議的規定履行表決程序，同時出具表決通過經有限責任公司表決股東或合伙企業合伙人簽字確認同意的有效證明性文件；
（2）借款人必須以個人和其他自然人所有的財產作為抵質押擔保。
8.貸款資金投向的項目或行業應具有良好的發展前景、經濟效益佳（注意規避初次創業或以往經營業務不佳、國家禁止行業、個人資產有限的借款申請）；
9.個人信用良好。在中國人民銀行個人征信系統查得的個人信用報告中，無惡意欠款記錄和其他與真實情況不符的記錄；若借款申請人對信用報告內容提出異議，則需提供相關證明資料，以便貸款人核實后做出判斷；
10.符合我行規定的其他條件。
（二）貸款用途
1.本貸款必須有明確的用途，即用于借款人合法的投資、經營活動中正常資金需要；
2.如借款人為全部由自然人出資組成的有限責任公司的主要或控股股東、合伙企業的合伙人以個人名義向我行申請貸款，其貸款用途只能用于借款人投資企業的生產經營；
3.貸款用途不得用于國家法律和金融法規明確規定禁止經營的項目（如股票、證券投資等）。
4.貸款用途不得用于與借款申請人主營業務無關的業務。
5.貸款用途不得用于股本權益性投資的業務。
6.貸款用途禁止向國家、省市產業政策禁止和限制發展的行業投放，以及相關為其配套生產的企業；禁止通過本貸款發放房地產開發貸款、房地產流動資金貸款、土地儲備貸款等。
7.鼓勵對制造業、電力、燃氣及水的生產和供應、批發業、零售業、交通運輸業、郵政業、住宿、餐飲業以及其他國家優先發展和重點扶持的行業發放本貸款。
（三）貸款期限、額度、利率和還款方式
1.貸款期限：個人經營性貸款，貸款期限一般為1年（含），最長不超過5年。
2.貸款額度：個人經營性貸款限額為單一客戶最高不得超過500萬元人民幣。
3.貸款利率：貸款利率按照中國人民銀行規定的同期人民幣貸款基準利率或以上執行，具體上浮比例根據客戶信用狀況、對我行總體業務支持和綜合貢獻情況確定。
4.還款方式：
（1）貸款期限在1年以上的應按月償還貸款利息，制定分期還款計劃，每年償還本金不得少于2次。
（2）貸款期限在1年以內（含1年）的，還款方式可選擇按月還息到期一次還本。
（四）貸款擔保
1.個人經營貸款原則上須提供抵（質）押擔保。
2.采用抵押擔保的，抵押物須為借款人本人或第三人所有的個人住房、個人商用房或其他法人所屬資產。必須綜合考慮樓齡、房產地理位置、房屋類型以及我行認可的中介評估機構出具的評估報告、貸款人資信情況等因素合理確定貸款抵押率。以住宅房抵押的，其抵押率最高不得超過70％；以商用房抵押的抵押率不得超過70％；以土地及其他資產抵押的，抵押率不得超過50％。抵押物必須產權明晰、價值足額、易于變現且擁有完全產權。
抵押房產價格以我行認可的房產評估機構出具的評估報告、市場交易價格孰低者為準。
3.采用質押擔保的：其質押物應為我行開立的個人儲蓄人民幣定期存單，貸款信貸額度原則上不得超過質押物的面值的100%（外幣按當日現鈔買入價折算），也可以根據存單質押擔保的范圍合理確定金額，原則上存單票面加孳生利息金額應能覆蓋貸款本息，信貸期限不超過質押到期日。
六、“恒億財富貸”
“恒億財富貸”是指由我行對已簽署協議入駐云陽億聯建材家居汽車城并成立兩年以上的公司或個體工商戶發放的最高金額不超過人民幣100萬元可循環使用的信用或擔保貸款。
（一）準入標準
1.借款人在當地有固定經營場所，經營情況正常，其經營產品符合國家產業政策，成長性強，盈利能力高，發展前景好；
2.與“云陽億聯建材家居汽車城”簽署入駐協議的公司或個體經營者；
3.個體工商戶或企業正常生產經營連續2年（含）以上；
4.在我行開立賬戶；
5.借款人及實際控制人資信良好，無不良違約記錄，具有按期償付貸款本息的能力，對借款資金有可靠的還款來源。
（二）存在下列情況的借款人不應予以貸款：
1.小微企業或個體工商戶間存在商業糾紛或長期應收欠款等影響履行我行貸款義務的；
2.在他行已辦理“恒億財富貸”類似相關業務性質的小微企業或個體工商戶；
3.借款人或實際控制人征信情況差或已被列入失信名單執行人的；
4.其他不符合條件的小微企業或個體工商戶。
（三）“恒億財富貸”業務擔保方式
“恒億財富貸”業務采用三種貸款方式，分別為信用方式的“信用貸”、保證擔保的“互保貸”、抵押擔保的“全額貸”。
1.信用貸
此種貸款的擔保方式主要采用信用的方式，須按照我行相關規定進行信用等級評定。
2.互保貸
此種貸款的擔保方式主要采用兩戶互?；蛘呷龖粢陨希ê龖簦┞摫５姆绞?，由客戶經理根據實際情況對借款人組成的“互保體”、“聯保體”進行評價確定“互保體”、“聯保體”中各成員具體貸款金額。
3.全額貸
此貸款的擔保方式主要采取抵押的方式，根據我行準入的專業評估機構對抵押物進行評估，按照評估價值全額進行發放貸款。
（四）貸款期限、金額、利率、還款方式
1.貸款期限、還款方式
“恒億財富貸”業務主要是為了解決我行小微企業和個體工商戶中、短期資金需要，我行對“恒億財富貸”借款人最高授信3年，原則上借款采用一年一借，按月付息、到期還本，借款期限內可隨借隨還。
2.貸款金額
“恒億財富貸”三種貸款方式中，原則上采取信用方式發放的“信用貸”最高授信額度15萬元；采取互?；蚵摫７绞桨l放的“互保貸”最高授信額度50萬元；采取抵押為主保證方式的“全額貸”最高授信額度100萬元。
3.貸款利率
原則上，“恒億財富貸”執行利率應高于央行基準利率，我行可根據該業務實際風險情況自行確定貸款執行利率。
七、法人客戶流動資金貸款
流動資金貸款，是指貸款人向企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的用于借款人日常生產經營周轉的本外幣貸款。
（一）流動資金貸款的期限：應根據借款人的生產經營周期，綜合我行信貸資金供給能力、企業還款能力等因素確定，一般不超過1年（含1年），最長不超過5年。
期限在1年（含）以內的稱為短期流動資金貸款，期限在1-5年（含5年）的為中長期流動資金貸款。
（二）申請貸款的借款人，應符合以下基本條件：
1.依法經工商行政管理機關核準登記或國家有權部門批準設立，并辦理了年檢手續；
2.持有有效的貸款卡（證）；
3.經營管理制度健全，其核心管理人員有較高的素質；
4.生產經營合法合規，財務狀況良好，具有按期償還貸款本息的能力；
5.借款人具有持續經營能力，還款來源合法合規；
6.信用狀況良好，沒有欺詐、惡意逃廢債等不良信用記錄，無不良環保信息記錄，沒有因嚴重違法違規被政府部門行政處罰或公開譴責的記錄；
7.貸款用途合法、明確；
8.在我行開立人民幣結算賬戶；
9.我行規定的其他條件。
（三）借款人向我行申請流動資金貸款，應按照本行貸款調查的有關規定提供資料，包括：
1.借款人及其擔保人合法存續、申請貸款和提供擔保的文件；
2.申請貸款授信前最近一期的財務報表。對于集團性公司，須提供年度合并財務報告和申請貸款授信前最近一期的財務報表；
3.抵押物、質押清單和有處分權人同意抵押、質押的證明，保證人擬同意保證的有關證明文件；
4.我行認為須提供的其他有關資料。
申請材料的方式和具體內容應符合本行有關規定，并要求借款人恪守誠實守信原則，承諾所提供材料真實、完整、有效。
八、“恒薪貸”個人信用貸款
“恒薪貸”是以社會保障卡為依托，為客戶提供多種金融支付結算、貸款產品和服務，也有助于我行拓展個人消費金融市場?！昂阈劫J”產品定位的核心，是通過向優質客戶群體主動授信，依托小額消費信用貸款，促進有價值客戶增長。
（一）目標客戶
“恒薪貸”的推廣按照順應市場需求同時控制貸款風險作為出發點，將分客戶、分層級、分階段的推廣。先滿足特定行業單位正式員工（一年以上）的貸款需求。
“恒薪貸”只面向以下優質目標客戶：
1.區縣級以上國家機關或行政事業單位在編正式人員；
2.二級甲等以上公立醫院正式員工；
3.非民辦學校、職業技術學校從教正式教師，或相當于科級以上的正式行政人員；
4.國有銀行、其他股份制商業銀行、政策性銀行、地方商業銀行正式員工；
5.全國性證券、保險、基金公司非銷售職能正式員工，地方性證券、保險、基金公司總公司正式員工；
6.煙草、電信、電力等壟斷性高收入行業正式員工。
（二）借款人條件
借款申請人需同時滿足以下條件：
1.城鎮職工，且有社?？?；
2.申請日之前社保繳存1年以上（含），沒有出現斷繳的情況；
3.借款人信用狀況良好，無不良信用記錄并通過我行內部個人信用等級評分，符合準入授信最低標準;
4.個人不良信用記錄是指在中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫、信貸征信主管部門批準建立的其他個人信用數據庫近兩年內的下列信息記錄：
（1）銀行貸款采用分期還款方式，拖欠貸款本金或利息累計5期（含）以上的；
（2）銀行貸款采用到期一次性還款方式，拖欠貸款本金或利息30天（含）以上的；
（3）信用卡累計逾期5次（含）以上的；
（三）貸款用途
執行消費貸款相關文件規定，用于個人及其家庭各類消費支出,不包括購買住房和購買商業用房。
（四）貸款方式
“恒薪貸”采用個人消費貸款信用方式，適用個人消費額度貸款管理辦法。
（五）貸款金額
按照客戶不同群體，確定不同上限標準。
1.目標客戶最大貸款金額依據借款人收入確定。不超過借款人家庭上一年度稅后收入的2.5倍，且最高不超過50萬元。
2.調查受理客戶貸款申請時，需結合客戶不同類別貸款上限以及客戶征信、存量負債、家庭收入能力以及我行內部信用評級綜合測算。
（六）貸款期限：1年。
（七）還款方法
可采取按月付息到期還本、按年付息到期還本、到期還本付息法。
